时间：2026年10月10日 浏览量：
新规影响：非车险综合治理加码
10 月 9 日，国家金融监督管理总局正式发布《财产保险公司保险产品开发管理规定》（下称《规定》），共 8 章 41 条，将于2026 年 11 月 1 日起施行，替代 2017 年《财产保险公司保险产品开发指引》及配套紧急通知，是财险产品端强监管、深化非车险综合治理的核心文件。
新规压实财险公司产品开发主体责任，保险公司对条款费率承担法律责任，产品开发必须恪守保险利益、损失补偿、诚实信用、射幸合同、风险定价五大原则。
新规从产品源头封堵 “花式创新”“条款打补丁” 等乱象，倒逼财险回归风险保障本源。产品开发门槛抬升，产品淘汰机制常态化，未来财险供给会更加标准化，减少产品异化，降低消费者理赔争议，对非车险业务的规范化影响尤为突出。
划定红线：八类产品禁止开发
被保险人 / 投保人对标的不具备法律认可的保险利益；
保险事故发生不会带来被保险人实际损失；
保险事故必然发生或者必然不发生；
承保兼具损失与获利机会的投机风险；
无实质保障，仅以调价、恶意炒作为目的；
承诺未出险返还保费或其他不当利益；
承担风险保障却不收取保费（监管另有规定除外）；
其他违反法规、保险原理、社会公序良俗的产品。
禁止用附加险修补主险漏洞
次修订一大亮点，专门新增章节规范附加险。附加险定位是主险补充，只能对主险责任做扩展、缩减、调整，不能用来修正主险本身的条款错误。原则上不得开发这几类附加险：
用于修正主险错误；
保险责任独立性强，本应作为主险开发；
和主险关联性弱；
投保人、被保险人与主险不一致（范围调整除外）。
监管背景：过去部分险企主险条款存在疏漏，不走正式修订流程，靠新增附加险打补丁，容易造成条款冲突、消费者理解困难，引发理赔纠纷。
产品全生命周期管理
内部治理：设立由公司一把手牵头的产品管理委员会，融资性信保、创新型、高风险产品必须提交委员会审议。
示范条款优先：已有行业示范条款、基准纯风险损失率的产品，原则上直接采用；若不采用，需要在精算、可行性报告里说明差异原因。
常态化评估：签单保费占比 5% 以上的在售产品，上市 2 年内至少半年评估一次；上市超 2 年每年评估，同时每年评估保费充足性。
定期清理注销：每年开展条款清理；连续三年无业务、非行业示范条款，要修订或注销；不合规、损害消费者权益产品，立即停售清理。
消费者保护要求升级：个人类保险条款要通俗易懂；免责、减责内容，必须用醒目文字、符号提示，保障投保人知情权。
