时间：2026年09月07日 浏览量：
极端天气频发背景下，保险业正在跳出单纯灾后赔钱兜底的传统定位，加速向灾前预防、全链条风险减量管理转型，用巨灾机制、科技工具对冲气候变化带来的赔付压力。
一
气候风险倒逼险企经营承压
强厄尔尼诺加剧全球极端灾害，暴雨、台风、泥石流损失走高，直接抬升财险行业赔付压力。
中国人保：截至 8 月 29 日大灾净损失同比增加 19 亿元，预判 2026 大灾损失高于 2025 年，搭建 “产业 + 地区 + 险种 + 灾因” 风险地图，匹配差异化承保策略。
中国太保：气候不确定性是产险最大经营挑战，依靠内部经营确定性对冲外部巨灾冲击。
中国再保：本轮厄尔尼诺或将延续至 2027 年初，属于风险重新分配；亚太自然灾害保险覆盖率仅约 10%，保障缺口巨大。
气候变化带来的不只是赔款上涨，还加大风险定价、风险评估难度，被动理赔模式已经难以适配当前风险环境，推动行业加速建设巨灾兜底网络。
二
织密巨灾保险兜底网络
巨灾保险是市场化风险治理工具，依靠费率、承保规则释放风险信号，推动治理逻辑从事后救助转向事前减损。
国内住宅巨灾共保体规模快速扩张：2024 年服务 6439 万户次，保障 22.36 万亿元；2025 年增长至 7489 万户次，保障 33.71 万亿元。
完善多方共担机制：借助财政补贴、保费分担、税收优惠降低参与门槛；用好再保险、巨灾债券，把极端气候风险向更广市场分散，构建政府、险企、投保人风险共担格局。
三
巨灾模型做实风险减量
现有巨灾模型仍存在短板，复合灾害、区域差异刻画不足，精细化定价落地深度有限。行业破局方向：
整合遥感、气象水文、历史灾损数据，搭建多灾种气候风险评估体系，实现灾害动态监测与趋势研判。
打磨本土化中国版巨灾模型，完善地质灾害、农险、气候压力测试体系。
落地风险减量数字化平台，如人保 “巨灾安澜”，汇聚多源数据绘制灾害风险地图，输出预警、隐患排查、避险指导，建成灾前预防 — 灾中处置 — 灾后补偿重建完整服务闭环。
核心变化：保险不再只做灾害发生之后的 “付款人”，更要做气候风险面前的 “预警者、减损者”。
